Perspectiva industriei: viitorul plăților personalizate

Modul în care consumatorii plătesc pentru bunuri și servicii se schimbă tot timpul. Între comerțul electronic și tranzacțiile digitale, sistemele de vânzare-cumpărare (POS) în comerțul cu amănuntul din cărămidă și mortar și apariția metodelor de plată cu smartphone-uri, fără contact și purtabile, întreprinderile se confruntă cu o gamă copleșitoare de opțiuni atunci când vine vorba de metode de susținere și implicare a programelor în care să investești.

Acest teren de mijloc este locul în care Rittenhouse Payment Solutions (RPS) locuiește. RPS este o platformă software personalizată pentru toate întreprinderile care oferă plăți, recompense, programe de loialitate și cupon, ticketing, acces și promoții. RPS este o soluție B2B (business-to-business) care funcționează între companii și sistemele POS, serviciile de procesare a cărților de credit și alți furnizori de plăți la care se conectează. Scopul companiei este de a automatiza operațiunile de marketing, de a facilita tranzacțiile și de a aduna o mulțime de comportamente ale consumatorilor și de a cumpăra date în acest proces. Compania își propune să facă toate acestea, oferind în același timp consumatorilor posibilitatea de a alege și o experiență simplă de utilizator (UX).

CEO-ul RPS, Todd Wrubel, a vizitat recent biroul PCMag din New York City. Wrubel este un veteran în spațiul de credit care a lucrat la Sears Financial, Citibank și procesorul de plăți Comdata înainte de a fonda RPS. Compania sa oferă acum experiențe de plată pentru clienți, inclusiv Better Business Bureau (BBB), NASCAR și numeroase startup-uri. Ne-am așezat cu Wrubel pentru a discuta despre modul în care funcționează platforma, tendințele și fadurile lor în spațiul de plăți și cum evoluează plățile pentru a deveni mai direcționate și personalizate, în ciuda proliferării constante a noilor metode și tehnologii de plată.

PCMag: Cum funcționează platforma Rittenhouse Payments?

Todd Wrubel (TW): Facem B2B. Și ceea ce oferim este, iată o platformă și apoi literalmente un meniu cu toate lucrurile pe care le poți face cu ea. Apoi, aici sunt API-urile care să se bazeze pe acesta. Iată cum îți putem lua brandul sau valoarea și să o plasăm acolo. Deci regula noastră este întotdeauna că suntem fericiți să fim în fundal. Vrem ca acest brand să fie avansat. Vrem să descoperiți un canal despre care poate nu știm. Avem oameni care vin la noi spunând: „Nu știam că canalul există, că este o cale grozavă de parcurs”. Deci asta facilităm.

Un alt exemplu cu partea de implicare este: conturile de economii atașate la aceste tipuri de programe. Așadar, imaginați-vă că un copil își face treburile, încercând să economisească bani pentru ceva. Ei bine, în loc să înveți doar banii și să-i prinzi, sistemul poate urmări treburile și banii câștigați, mama ta poate să o aprobe și să spună „da” sau „nu”, vezi o poză înainte și după, apoi alunecă, spune „bine” și finanțează ceva. Există adâncime în ecosistem, iar oamenii uită că, odată ce aveți anumite șine disponibile, precum un MasterCard sau un Visa, există atât de multe modalități de a utiliza această tehnologie.

PCMag: Totuși, această adâncime este posibilă numai pe piață dacă oferiți această simplitate în celălalt capăt al acesteia.

TW: Trebuie. Trebuie să le oferiți ceva ușor de înțeles și nu este descurajant precum un card de credit sau o bancă mare. Faceți distracție. Ar putea fi loialitatea, care ar putea fi o parte din ceva care devine un fel de cal troian pentru a vă duce la partea de plăți, care te atrage pentru a începe să folosești acest serviciu și să faci cumpărături.

PCMag: Rittenhouse are în vedere activarea diferitelor metode de plată și facilitarea tranzacțiilor. Dar cum ați distinge această idee de a permite versus umflarea?

TW: Acesta este un punct minunat. Vrem să activăm plăți, tranzacții și loialitate. Dar dorim să folosim accentul B2B pentru a spune: „Iată canalele și iată de ce este valoros”. Puteți avea un canal foarte bun și să spuneți: „Nu am banii pentru a construi plăți în casă sau pentru a strânge toate acestea. Cum fac asta?” Nu merita; te pui într-o gaură. Ceea ce spunem este: "Iată caseta. Acum, să atașăm toate aceste lucruri și aici, devine programul tău." Ține-ți oamenii în acest fel. Spuneți aici programul dvs., aici este canalul dvs., activați-l.

Am luat lucruri în afara spațiului cardului. Cardurile de debit sunt grozave, plata în avans este excelentă, dar puteți folosi tehnologia și o conectați la securitate și acces? Este posibil să mergeți la un eveniment și să aveți o bandă de mână, un autocolant, un articol purtabil și să vă conectați cu acces, securitate și plăți, toate într-unul singur? Da.

Puteți încărca fonduri și le puteți împărtăși cu un alt cont de la persoană la persoană? Putem face asta practic, o putem face cu brățări, cărți, chiar și prin aplicații. Programele familiale devin mai puțin mute și mai importante. Încurajarea cheltuielilor inteligente, discuția cu copiii despre ce înseamnă să ai bani, comparativ cu a le oferi bani. Chiar și cumpărarea biletelor: ticketing, locuri, toate acestea pot fi purtabile; poate fi un program preplătit și toată lumea poate sta împreună pentru un eveniment.

Vorbim despre numerar înapoi. Vorbim despre achiziționarea semnăturii obișnuite, atingerea și funcționarea. Ofertele digitale sunt alta. Ce vreau să spun prin aceasta este, există tone de oferte acolo și locuri unde puteți primi cupoane. Dar dacă ai putea face ceva în timp real? Ai 10% de reducere atunci când faci cumpărături aici sau acolo. Puteți să atingeți telefonul sau să îl purtați cu un cip în el și să primiți o reducere chiar și acolo. Astea sunt lucrurile pe care și le doresc oamenii. Cred că lumea cupoanelor nu a venit și a dispărut, dar toată lumea are o versiune a acesteia și o modalitate mare de a ajunge la acesta. Deci, 5% reducere la Target este de 5%; toate aceste alte mărci pot face și ele.

PCMag: Ce zici de construirea personalizării în toate aceste oferte?

TW: Acolo se termină totul. Acum sunt date, toate aceste lucruri pe care le-am văzut făcând. Cum folosesc acel comportament de cumpărare și încep să vă orientez în așa cum doriți? Recomandăm mereu clienților să aibă capacitatea de a activa și dezactiva acest lucru. Nu doriți să supărați oamenii cu o altă ofertă pentru cafea. Au avut unele astăzi și primesc încă trei oferte pentru cafea. Vrem să-l adaptăm și în acest fel, astfel încât să nu supraîncărcă oamenii cu informații.

Totul este automatizat, dar în spațiul de tranzacții, primiți o mulțime de date. Vă creăm un cont pentru dvs. și executați tranzacții prin intermediul acestuia. Vedem date despre tranzacții - o ofertă, o reducere și apoi ascensorul - vom vedea că, oh, ai scăpat cu 10%, dar cheltuiai cu 30% mai mult. De partea noastră a gardului, numim asta „conducerea cheltuielilor aspiraționale”. Acolo se găseau cărțile cadou. Îți ofer un card cadou de 100 USD la Best Buy și apoi mergi și cheltuiești 250 USD.

Ceea ce am făcut și noi este să spunem: „Hai să ieșim din modelul cardului cadou. De ce nu avem ceva reutilizabil și care poate fi reîncărcat?” Dacă bunica vrea să vă trimită 20 de dolari, trimiteți-l în acest cont. Asta este cardul tău cadou acum. Nu trebuie să mergi întotdeauna să obții o nouă bucată de plastic. Acum puteți avea un cont care poate fi utilizat împreună cu Visa și MasterCard, acele mărci de acceptare, fără a fi nevoie să îl utilizați doar la Best Buy. Apoi începeți să vizați persoane cu oferte, promoții, date; începând să faciliteze o tranzacție totală.

PCMag: Securitatea este, de asemenea, o preocupare uriașă, în special atunci când centralizați toate aceste informații. Cum abordați această complexitate în creștere?

TW: Securitatea este primordială, în special securitatea datelor având în vedere ceea ce tocmai s-a întâmplat cu Equifax. Când creezi un cont, furnizăm procesatori și bănci emitente care au capacități integrate pentru securitate, conformitate - toate aceste lucruri bune. Există un motiv pentru care facem asta. La început, primul meu gând a fost: „Trebuie să fiu un procesor. Trebuie să-l dețin de la capăt la capăt”. Ei bine, atunci faci numerele. Vă dați seama: „Chiar câștig atât de mulți bani pe tranzacție? Există alte lucruri care s-au inventat pe care să le pot aborda și să încep să construiesc?”

Deci, de aceea este foarte sigur. Pentru că folosim acele coloane vertebrale. Deci, atunci când există o problemă de conformitate, când există o problemă de emitere, avem acele surse deja aliniate și toate aceste securități sunt gestionate. Acum, când există o problemă, să spunem că cineva mi-a furat identitatea sau cardul, acesta este MasterCard și Visa. Încă se întoarce la aceste reguli de răspundere zero. Și, dacă poți dovedi că nu ești tu, garanțiile sunt acolo.

Înscrierea atunci când vorbești despre plata în avans este diferită de partea de credit a lucrurilor. Există modalități pentru care îl puteți folosi ca instrument pentru salarizarea dvs. și să-l încărcați. Veți avea numere de securitate socială și toate aceste lucruri. Există și alte modalități prin care, dacă faci stimulente, nu ai nevoie de aceste lucruri. Există modalități de amestecare, astfel încât să fii pe deplin securizat sau este un program unic. Deci, pentru a vă întoarce la ticketing, nu trebuie să introduceți o mulțime de informații acolo decât dacă doriți.

PCMag: Acesta a fost unul dintre factorii care exacerbează în multe dintre aceste încălcări. Companiile colectează informații mult mai identificabile (PII) decât au nevoie. Cum calcați această linie?

TW: În majoritatea cazurilor, nu vreau multe din aceste date. Nu ne ocupăm de numerele de securitate socială. Nu deținem o mulțime de date. Aceasta se face în sisteme separate de noi. De aceea, avem legătură cu toate aceste procesoare și băncile emitente. Sunt înființate într-un mod PCI pentru a trata aceste feluri de lucruri. Ne pasă să nu stocăm acest tip de date. Când vine vorba de servicii pentru clienți și lucruri precum numărul contului dvs., nu vom valida decât dacă trebuie și, dacă o facem, este subcontractat. Nu dorim să validăm intern și să nu avem răspundere nicăieri cu informațiile nimănui.

PCMag: Rittenhouse ocupă o poziție unică în spațiul de plăți, unde operezi în mijlocul multor părți diferite. Având în vedere această perspectivă, vreau să descompun câteva tendințe pe care le vedem acum în spațiul de plăți și să obținem un test litmus cu privire la faptul dacă tendința are putere. Să începem cu RFID și cu purtătorii.

TW: Wearables vor crește; vor conta, dar numai în modul în care utilitatea lor poate fi folosită în mod convenabil. Nu veți folosi o brățară la un bar sau un restaurant și nu atingeți brațul pentru a plăti cina sau o băutură. Întotdeauna va exista o metodă de plată implicată legată de un card sau plastic. Dacă iau un telefon și poți atinge și plăti, este diferit.

Acum, dacă fac jogging sau ceva și nu am portofelul, acolo are sens perfect. Wearables contează și pentru clienți atunci când lucrăm cu ticketing. Vei merge la un spectacol sau la un eveniment și ai plata și identitatea ta legate de un articol de purtat; are sens. Gândiți-vă chiar și undeva ca VA-ul tuturor locurilor. Ar putea folosi acest lucru imens, deoarece plătește oamenii să se întoarcă înainte și înapoi pentru verificări. Mulți dintre acești oameni sunt fără adăpost și nu au locuri unde se efectuează aceste verificări. Puteți să trimiteți literalmente banii către aceștia unde sunt pe un suport sau un autocolant și pot merge să plătească pentru tranzit și lucruri de genul acesta. Această abilitate este cred că acolo unde lucrurile purtabile funcționează situațional.

PCMag: Ce alte tendințe de plată ați observat o înălțare sau ce moduri ați observat care încep să apară?

TW: În general, din perspectiva plăților și a cheltuielilor, creditul este în scădere. Întotdeauna a picat, dar acum merge în jos. Milenii, copii care au capacitatea de a lua plăți acum și de a primi bani aici și acolo, creditul nu este cool. Doar nu este. Dacă ați întâmpinat probleme financiare în familia dvs. și auziți despre facturile de pe cardul de credit, aceasta are o problemă.

A avea un card de debit este întotdeauna fierbinte. Cu toate acestea, creșterea de la an la an, debitul preplătit a trecut prin acoperiș. Oamenilor le place acest control. Îmi pun valoarea pusă aici, o folosesc pentru aceste circumstanțe, stabilesc. Iată fondul meu slush pentru asta, iată fondul meu pentru asta. O numim multi-urmărire. Am o poșetă pentru tot ceea ce fac. Puteți spune că încărc foarte mult acest lucru în contul meu de credit sau card de credit preplătit și să încep să îl folosesc ca instrument de bugetare.

Acesta este celălalt factor fain. Veți ieși din acest ciclu de plată la sfârșitul lunii și acum aveți un instrument, o modalitate de a vă justifica plățile și un singur loc în care să-l analizați. În credit, obișnuiam să-l numim Efectul Hangover. "A, a fost un weekend atât de distractiv. Am cumpărat asta, am cumpărat asta" și apoi îți iei factura și spui: "Cine dracu a cumpărat toate astea?" Cu preplată, a dispărut. Primești un mesaj text care spune aici ce ai cheltuit și iată soldul tău.

PCMag: În sfârșit, în ceea ce privește tendințele de plăți, care sunt gândurile tale despre viabilitatea principală a criptomonedelor?

TW: Avem clienți care fac programe preplătite cu noi care doresc să convertească Bitcoin și să încaseze bani într-un portofel sau un schimb. Îmi place ideea. Dar, pentru populația generală, va dura foarte mult timp. Este destul de greu să scoți oamenii din bani. Mutarea oamenilor de la numerar în plastic în anii 60, 70 și 80 a fost o afacere uriașă. Lucruri precum punctele de loialitate nu au mai rămas până în anii 90 sau mai târziu. Cu Bitcoin și criptomonede, este greu să le explici oamenilor, deoarece, dacă nu este în buzunar, oamenii nu simt că sunt adevărați.

PCMag: Privind imaginea mai mare, cum vedeți evoluția plăților atât pe termen scurt, cât și pe termen lung?

TW: Plățile pe termen scurt vor fi legate de comoditate. Ce este în fața ta, ce nu are de gând să încetinească o achiziție? Ce pot face pentru a declanșa decizii și a cumpăra ceva? Continui să mă întorc la rândul tău la o poveste alimentară. Aceste ultime achiziții la sfârșit. "De ce am nevoie de asta? Oricum, îl voi cumpăra." Terminat. Asta avem nevoie de plăți acum și asta înseamnă să ne gândim la ce dispozitiv utilizați. Apple Pay nu a avut atât de mare succes pe cât sperau.

PCMag: Deci, care este soluția tehnologică pentru cumpărarea impulsurilor?

TW: Cred că atunci când aveți un sponsor care v-a oferit deja ceva ca urmare a loialității. Primesc 10 dolari înapoi la dispozitivul meu de purtare și nu trebuie să-l folosesc doar la Walgreens sau CVS. Pot merge să cumpăr benzină sau gumă sau orice altceva. Acolo va veni cumpărarea impulsului, deoarece se simte ca banii liberi. Îmi fac griji pentru Apple Pay și Samsung Pay, deoarece oamenii nu sunt încă concentrați pe telefoanele lor pentru întregul proces de plată; devin nervoși în privința asta. Având ceva în portofel sau în buzunar, ca un purtabil, îi deconectează cumva de la asta.

Din punct de vedere viitor, cred că ați putea încheia un cont. În cadrul acelui cont părinte se află toate compartimentele, dacă doriți, care vă vor declanșa comportamentul de cumpărare de acolo. S-ar putea chiar să existe credit acolo, dar există un singur cont principal și veți conecta toate aceste lucruri pe care le alegeți. Așadar, puteți spune în acest sens, vreau cardul meu de debit Citi, iar aici este credit, și aici este plătit în prealabil. Și atunci când efectuați o achiziție, puteți alege cum doriți să plătiți. De acolo, puteți face lucruri precum conectarea în QuickBooks și va deveni propriul registru. Cred că acest tip de personalizare în masă este locul în care se vor termina plățile.