Cartea de credit este moartă; acum ce facem?

Având în vedere încălcările recente ale datelor vizate de țintă, Neiman Marcus și alți comercianți populari, utilizarea unei cărți de credit pentru cumpărături începe să pară o idee rea. Sistemele de plată din apropierea comunicării pe câmp (NFC), cum ar fi Google Wallet, ar trebui să facă cărțile de credit caduce, dar dispozitivele iOS nu acceptă NFC. Chiar și pe tărâmul Android, Google Wallet funcționează doar cu telefoane specifice. Deci ce putem face?

Intrați pe platforma de identitate Usher din MicroStrategy. Această soluție software complet promite să depășească punctele slabe inerente ale autorizației bazate pe card, schimbând procesul de plată front-end. Usher este conectat la telefonul utilizatorului și este autentificat biometric. Conform materialelor de presă, numărul cărții dvs. de credit este „dematerializat” și înlocuit cu identitatea dvs. mobilă.

Este foarte interesant, dar poate funcționa într-adevăr un sistem ca acesta? Cu siguranță am avut îndoielile mele, așa că am profitat de ocazia să interoghez pe Steve Bruggers, VP al serviciilor financiare al MicroStrategy.

Cum ar funcționa?

Rubenking : Iată o întrebare de bază. Cum folosesc Usher pentru a plăti, să spunem, o masă dacă restaurantul nu a instalat suportul Usher?

Bruggers : La fel cum nu puteți utiliza carduri de plată, debit sau bancomat la o unitate care nu este conectată la rețeaua de plată sau de transfer de fonduri corespunzătoare, nu veți putea utiliza Usher la o unitate care are conexiune la Usher. Cu toate acestea, trebuie menționat că o soluție de plată bazată pe Usher este o soluție software și, prin urmare, nu va necesita noi cititori de hardware la unitatea de vânzare cu amănuntul, la fel ca soluțiile pentru carduri inteligente EMV.

Rubenking : În mod obișnuit, în acel cadru de restaurant, îmi înmânam cardul pe server (da, serverul îmi poate copia numărul în acel moment). Cu siguranță nu mi-aș preda smartphone-ul nimănui, deci care este fluxul? Cum plătesc pentru prânz cu Usher?

Bruggers : Există mai multe fluxuri posibile pentru a utiliza Usher pentru a plăti la un restaurant. Un flux ar fi ca restaurantul să aibă un registru care poate imprima un cod QR pe ​​factura clientului. Clientul va plăti scanând codul QR cu clientul Usher de pe smartphone. Un alt flux ar fi ca serverul să aibă un dispozitiv mobil, integrat cu registrul POS, pe care să-l aducă pe masă, iar clientul să scaneze un cod QR pe ​​dispozitivul mobil cu telefonul său.

Răsturnare : La băcănie pot să-mi scot portofelul, să-mi prind și să-mi strecor cardul de credit într-o singură mișcare și să-mi pun înapoi portofelul mai repede decât poate trage un pușcaș vechi-vest. Cum poate Usher să fie la fel de rapid și ușor?

Bruggers : plata cu telefonul poate fi la fel de rapidă, și uneori mai rapidă, decât să plătești cu plastic. Plătirea cu plastic necesită adesea înmânarea cardului către funcționar, care apoi verifică semnătura, trece de pe card și apoi înmânează-l titularului cardului. Menținerea telefonului pentru a fi scanată poate fi un proces mai rapid și mai transparent. Plata cu un dispozitiv mobil este un pas natural firesc în procesul continuu de mobilizare a tot ceea ce facem. Starbucks, de exemplu, face acum patru milioane de tranzacții pe săptămână cu aplicația lor de plată mobilă.

Cum începe?

Rubenking : site-ul dvs. listează multe, multe cazuri de utilizare pentru Usher, dar nici unul dintre ele nu contează până la urmă, dacă nu puteți obține un număr imens de utilizatori. Cum vă imaginați să treceți peste obstacolul inițial, unde nimeni nu îl va folosi pentru că nu funcționează cu adevărat până când un număr imens de oameni îl folosesc deja?

Bruggers : Cea mai evidentă cale de implementare pentru Usher ar fi ca un card de plată digital cu etichetă privată oferit direct de comerciant, fie ca debit direct sau ca soluție de valoare stocată. Asta a făcut Starbucks cu aplicația sa mobilă și au văzut adopții pozitive la scară foarte mare și pozitivă de către clienți. Evident, Starbucks continuă să accepte credit / debit plastic și numerar, așa cum ar face un retailer utilizând Usher ca card de plată cu etichetă privată.

Consumatorii vor adopta Usher dacă le va oferi un sentiment mai mare de încredere, este mai convenabil, oferă o experiență de cumpărare mai bună și le economisește bani (fie în oferte ale comerciantului, fie în reduceri pentru utilizarea lui Usher pentru a plăti.) Asta a dovedit experiența Starbucks.

Întreprinderile vor adopta Usher dacă va face plata mai sigură, va reduce costurile (atât pierderile din fraude, cât și cheltuielile de exploatare) și va crește veniturile oferind o experiență de shopping mai bună și mai sigură.

Rubenking : Tatăl meu pur și simplu nu va folosi un smartphone. Dacă restaurantele și magazinele vor trece la Usher, își vor pierde afacerea?

Bruggers : Nu, Usher lucrează alături de alte procese de plată. La fel cum există acum mai multe opțiuni de plată (credit, debit, numerar, cec etc.) Usher ar fi o altă alternativă.

Posibilități biometrice

Rubenking : Pe site-ul web văd cuvântul "biometric" de mai multe ori, dar încă nu am descoperit exact ce fel de autentificare biometrică este destinată. Presupun față sau voce, sau ambele, deoarece autentificarea amprentelor nu a trecut niciodată testul „ușor”. Ce fel de autentificare biometrică este planificată?

Bruggers : potențial orice biometrie care poate fi capturată de un dispozitiv mobil ar putea fi utilizată pentru autentificarea identității cu Usher. Usher integrează produse de la furnizorii biometrici. Cele două biometrice primare cu care a lucrat MicroStrategy sunt recunoașterea vocii și a feței. Pe măsură ce metodele biometrice se îmbunătățesc și noile modalități devin disponibile, toți devin potențiali candidați să se integreze cu Usher.

Va zbura?

Cred că Bruggers s-a lovit de unghii pe cap cu comentariul său că pentru a începe să necesite unul sau mai mulți comercianți importanți să cumpere în sistem, folosindu-l ca sistem privat de plată digitală. Pentru clienți, va fi doar o aplicație în plus, nu este mare lucru de instalat și utilizat.

Rețin că este posibil să nu fie tocmai soluția promisă doar pentru software. Bruggers a menționat „un registru care poate imprima un cod QR pe ​​factura clientului” și „un dispozitiv mobil, integrat cu registrul POS”. Foarte probabil, oricare dintre aceștia ar necesita o investiție în echipamente noi pentru utilizarea restaurantelor. Plata la casa de marcat, ca într-un magazin de vânzare cu amănuntul, va fi probabil un punct de plecare mai bun.

În orice caz, acesta este cu siguranță un moment bun pentru promovarea unui sistem de plată care înlocuiește sistemul nesigur al cărților de credit. Nici măcar nu fac cumpărături la Target (sau Neiman Marcus, pentru asta), totuși banca mea a trebuit să emită un nou card săptămâna trecută. În lipsa cumpărăturilor doar cu numerar, o soluție pentru smartphone sună destul de bine.