Organizați-vă: modul în care aplicațiile vă pot ajuta (și pot răni) finanțele

Toată lumea vrea să-și îmbunătățească finanțele. Americanul obișnuit are câteva mii de dolari doar în datorii cu cardul de credit și este, în general, într-o formă proastă, financiar vorbind. Mulți dintre noi apelăm la aplicații de finanțare personală care să ne ajute să ne dăm seama de modelele noastre de cheltuieli și economii și sperăm să transformăm situația.

Dar se dovedește că majoritatea oamenilor urăsc aplicațiile lor de finanțe. Acest sentiment se extinde și la instituțiile financiare.

„Există o palpare palpabilă a băncilor și furia excesului de taxe și un sentiment de neîncredere față de ele”, potrivit Lindsay Goldwert, creatorul și gazda podcastului Spent. Spent este un spectacol care explorează problemele financiare, precum și modul în care ne simțim în privința banilor, păstrând în același timp un ton ușor. Este vorba mai puțin despre sfaturi financiare și mai mult despre explorarea motivului pentru care uneori acționăm împotriva propriului nostru interes atunci când vine vorba de bani.

L-am întrebat pe Goldwert pentru cea mai șocantă statistică financiară pe care a întâlnit-o. Ea a menționat faptul că 63 la sută dintre americani nu pot face față unei urgențe de 500 de dolari. "Un proiect de lege surpriză ar putea să atragă atât de mulți oameni în afara cursului și să-și trimită întreaga viață în haos", a spus ea.

În mod clar, avem nevoie de ajutor.

App Promise of Personal Finance s

Aplicațiile pentru finanțe personale pot fi destul de variate în ceea ce fac și în modul în care le fac. "Există un interes cert pentru aplicații care ajută oamenii să rămână la buget și să le țină pe cale", a spus Goldwert. Un exemplu este Mint.com, un serviciu și o aplicație care se conectează la toate conturile dvs. financiare, inclusiv cardurile de credit și conturile de investiții și vă rezumă poziția financiară pentru toate acestea. Mint vă arată dintr-o privire soldul în fiecare cont pe care îl aveți, precum și de fiecare dată când ați încărcat o achiziție pe cărțile dvs. de credit.

„Considerând soldul bancar este esențial”, a adăugat Goldwert. Aplicațiile care prezintă tranzacții și solduri, actualizate în timp real, ajută la eliminarea „gândirii magice”, a spus ea. „Dacă nu știți câți bani aveți, puteți să treceți cardul de debit și să vă rugați să treacă. Aplicațiile vă permit să vă vedeți soldul în fiecare zi, ceea ce este o amintire clară a ceea ce aveți și ce puteți cheltui."

Jill Gonzalez, analist al aplicației și serviciului online WalletHub, este de acord că o mulțime de aplicații utile pentru finanțe personale îi ajută pe oameni să facă un buget și să se lipească de el sau să urmărească restul finanțelor. Dar, dincolo de urmărirea obiceiurilor de cheltuieli zilnice, acestea ar trebui să fie proactive, a spus ea, și să semnalizeze rapid problemele potențiale.

„Aceste aplicații ar trebui să vă trimită un mesaj proactiv atunci când ceva arată puțin pește”, a spus Gonzalez. Atunci când o tranzacție mare se înregistrează în contul dvs. sau când se întâmplă o modificare semnificativă a punctajului dvs. de credit, „ar trebui să primiți text automat, alerte și e-mailuri, astfel încât aceste probleme să nu fie de vârf pentru dvs.”, a spus ea. Cu alte cuvinte, aplicațiile financiare nu ar trebui să vă ajute doar să vă faceți o treabă mai bună în gestionarea banilor. Ei ar trebui să facă o parte din munca reală pentru tine.

Goldwert constată că oamenilor nu le place când aplicațiile sunt prea implicate să vă ofere indicii financiare. „Oamenii vor să fie conștienți de cheltuielile lor și să se simtă sub control, dar cei mai tineri nu vor să fie pedepsiți dacă trec peste buget la o băutură sau o plimbare cu taxiul acasă”, a spus ea. "Oamenii doresc să simtă că au flexibilitate în bugetul lor, dar, de asemenea, se simt încrezători că pun în mod constant bani deoparte pentru un fond ploios pentru zile sau către un obiectiv, cum ar fi să plătească un card de credit. Vor să simtă bucuria de a realiza un obiectiv, să nu fie penalizați dacă alunecă."

Unele aplicații se concentrează mai mult pe atingerea obiectivelor și comportamentul răsplătitor decât pe afișarea marcajelor roșii de fiecare dată când depășiți bugetul stabilit. Qapital, de exemplu, este o aplicație care adaugă un nivel de gamificare la economii. Acesta va muta automat banii într-un cont de economii pentru dvs. pe baza unei reguli pe care le-ați setat. De exemplu, puteți crea o regulă care spune: „Dacă cheltuiesc mai puțin de 50 USD pe lună la Seamless, atunci mutați restul bugetului într-un cont de economii purtător de dobândă”.

Alte aplicații, cum ar fi Stash Invest, încearcă să elimine barierele pentru investiții. Stash percepe taxe destul de mici pentru a face investiții mici rapid, o modalitate atrăgătoare pentru persoanele ocupate care nu au mii de dolari pentru a începe să investească o parte din banii lor.

Aplicațiile ne solicită să cheltuim mai multe?

În ceea ce privește aplicațiile în general (nu în special aplicațiile financiare), proprietarul mediu de iPhone din SUA a cheltuit 35 de dolari pentru ele în 2015, potrivit unui raport al SensorTower. Numerele recente de la Gartner arată că americanii cheltuiesc mai mult pentru plăți în aplicație decât achiziții directe de aplicații și că includ abonamente premium. Un utilizator mobil obișnuit cheltuiește în medie 9, 20 USD la fiecare trei luni pentru tranzacții în aplicație, conform datelor.

Deși aceste numere nu sunt atroce, aplicațiile mobile și alte tehnologii ne-ar putea încuraja să cheltuim mai mult în alte moduri.

"Când vine vorba de cumpărarea lucrurilor cu telefonul dvs., există o întreagă industrie dedicată eliminării pașilor pentru a face cât mai ușor posibil să faceți clic și să cumpărați", a spus Goldwert. Opțiunile de check-click cu un singur clic în servicii precum Amazon și iTunes facilitează achiziționarea mai rapidă, astfel încât să aveți mai puțin timp pentru a vă reconsidera cumpărăturile. Abonamentele recurente pentru serviciile online sunt de notorietate pentru a-ți păcăli oamenii. Chiar și aplicațiile de livrare a alimentelor ușurează cheltuirea mai mult în timp ce gândești mai puțin.

„Dacă cineva mă întreabă cel mai rapid mod de a-și reduce bugetul, primul lucru pe care îl spun este„ Seamless sau o altă livrare de alimente ”, a spus Goldwert, care a remarcat, de asemenea, că nu este consilier financiar și nu oferă sfaturi financiare cu privire la podcast. "Am descoperit că cheltuirea a 25 de dolari de câteva ori pe săptămână reprezintă o scurgere bugetară imensă. Acești bani pot intra cu ușurință într-un fond ploios și se pot adăuga rapid."

Toate acele comenzi de preluare, achiziții în aplicație și abonamente ajung adesea să aterizeze pe cardurile noastre de credit.

Gonzalez a analizat recent datoria de credit. „Până la sfârșitul anului 2016, americanii vor fi strâns colectiv doar o valoare de 1 trilion de dolari a datoriei cu cardul de credit”, a spus ea. „Asta înseamnă aproximativ 8.500 de dolari pe gospodărie, ceea ce este un număr înspăimântător, deoarece în 2008, acel număr era de 8.400 de dolari, iar acest lucru era considerat nesustenabil.

"Consumatorii cheltuiesc, cheltuiesc și cheltuiesc", a spus Gonzalez, "și nu plătesc nimic, așa cum obișnuiam să facem. Primul trimestru al anului 2016 a fost cel mai mic ramburs pe care l-am văzut din 2008."

Aplicația de cheltuieli sociale Venmo ar putea încuraja și oamenii să cheltuiască mai mult. Venmo vă permite să efectuați tranzacții peer-to-peer rapid și ușor, similar cu lucrările PayPal. Spuneți că luați cina cu o prietenă care încasează factura pe cardul ei de credit. Puteți juca jumătate prin trimiterea de bani direct în contul ei folosind Venmo. Cea mai mare diferență între Venmo și PayPal este însă că în Venmo puteți vedea tranzacțiile tuturor, inclusiv notele pe care le-au pus la transfer (este posibil să vă ascundeți activitatea în Venmo, dar este vizibil implicit).

"Sunt fascinat de aplicațiile de cheltuieli sociale precum Venmo", a spus Goldwert. „Îmi place ușurința cu care putem plăti oamenii, dar cred că este interesant că putem vedea și dorim să împărtășim suma de bani pe care o plătim pentru lucruri și pentru ce”. Goldwert și Gonzalez sunt de acord că Venmo îi determină pe oameni să fie mai deschiși în privința banilor, dar că poate merge pe două căi. Pe de o parte, oamenii ar putea vedea prietenii lor făcând plăți responsabile, spun pentru facturi. Pe de altă parte, „este un alt mod de a ne trăi viețile și experiențele noastre în aer liber, ca pe Instagram”, a spus Goldwert. „Vedem cum oamenii sunt afară și se distrează cu banii” și asta ne-ar putea îndepărta spre cheltuirea mai mult pentru a simți că ne menținem social.

Alte lucruri de luat în considerare

Oricine dorește să utilizeze aplicații de finanțe personale pentru a se ocupa de cheltuielile sale trebuie să le găsească pe cele potrivite și să le utilizeze în siguranță. Gonzalez consideră că aplicațiile pentru finanțele personale ar trebui să fie gratuite. Dacă au nevoie de un card de credit doar pentru a vă înscrie, a spus ea, probabil că nu, și veți ajunge la un moment dat să primiți o taxă.

În plus, nu vă înscrieți niciodată sau nu utilizați aplicații de finanțe personale dacă nu sunteți într-o rețea sigură. "Nu verificați scorul de credit în mijlocul unui Starbucks folosind Wi-Fi gratuit", a spus Gonzalez. "Asigurați-vă că vă aflați la casa dvs. sau la locul de muncă, deoarece securitatea este o problemă uriașă." Mai bine, dacă trebuie să utilizați o rețea Wi-Fi care nu vă este proprie, asigurați-vă că utilizați și un serviciu VPN, care va adăuga un strat de protecție la conexiunea dvs.

În afară de utilizarea aplicațiilor pentru finanțe personale pentru a vă da seama de câți bani aveți, cum îi cheltuiți și cum ar trebui să-i cheltuiți, ar trebui să le utilizați pentru a urmări scorul și raportul de credit.

"Unul din cele patru rapoarte de credit are o eroare. Mulți oameni nu știu asta", a spus Gonzalez. Compania unde lucrează, WalletHub, este specializată în a urmări raportul de credit al unui consumator și a semnalat modificările care apar. „Uneori, oamenii nu știu că există o eroare și se uită la scorul lor și nu își pot da seama ce le ține înapoi. Uneori, nu este chiar ceva care au făcut-o. Este doar o eroare. Având aceste informații și Văzând când apar conturi noi sau când unele datorii parcă nu au fost achitate, chiar dacă le-ai plătit luni sau ani în urmă - doar să fii conștient ajută foarte mult."

Gonzalez a menționat că un scor de credit rău doare mult mai mult decât capacitatea ta de a obține bani atunci când ai nevoie. De asemenea, poate afecta dacă sunteți angajat pentru un loc de muncă, primele de asigurare auto și multe altele. În timp ce regulile cu privire la cine îți poate trage raportul de credit și ce variază în funcție de stat în stat, ideea lui Gonzalez este că o simplă eroare a unui raport de credit îți poate afecta viața în mod extraordinar. Este cu atât mai mult motivul pentru a utiliza o aplicație care va ridica un pavilion ori de câte ori apare o modificare majoră a creditului.

Dincolo de aplicații, Goldwert observă că și oamenii pot primi ajutor în viața reală. "Am auzit lucruri excelente despre Debitori Anonimi. Este un spațiu foarte sigur în care oamenii pot vorbi despre problemele lor cu banii cu oameni care înțeleg. Dacă sunteți în datorii și simțiți rușine sau izolare pentru aceasta, o întâlnire poate fi minunată Locul de pornire. Nimeni nu ar trebui să se simtă rușinos că ați ajuns la datorii. Există o modalitate de a inversa cursul, dar este nevoie de multă onestitate despre sentimentele noastre pentru a o face. acestea sunt lucrurile care îi determină pe mulți dintre noi să cheltuim dincolo de mijloacele noastre."