Video: publish0x. читай про криптовалюты и получай оплату ethereum. (Octombrie 2024)
În episodul de astăzi al Fast Forward, îl avem pe Tim Chen, co-fondator și CEO al NerdWallet, cu care m-am așezat la sediul companiei din San Francisco, la începutul acestei luni, pentru a vorbi despre luarea deciziilor financiare mai bune, prudența alfabetizării financiare și cum sectorul fintech va evolua în timp. Citiți sau urmăriți conversația noastră completă de mai jos.
Dan Costa: Să vorbim astăzi despre lumea finanțelor personale și tehnologiei financiare. În multe moduri, nu a fost niciodată un moment mai bun să fii consumator în acest spațiu. Am telefonul meu aici. Îmi pot verifica contul bancar, pot muta bani, pot face achiziții de acțiuni, toate din palma. Se pare că este cel mai bun moment pentru a-ți gestiona finanțele personale, dar în multe moduri, oamenii încă mai vin pe scurt.
Tim Chen: Absolut. Văd două probleme uriașe cu consumatorii. Una, este foarte greu să cumperi produse financiare. Este greu să compari A, B, C și D și să știi ce se întâmplă. Și două, pur și simplu nu știți ce nu știți despre bani. Dacă nu aveți un consilier financiar excelent care vă ghidează, nu știți ce să faceți în continuare. NerdWallet este într-adevăr setul de a încerca să rezolve ambele probleme.
Majoritatea oamenilor consideră că înainte de a primi un consilier financiar, trebuie să aveți o anumită sumă de bani pentru a fi protejat. Majoritatea persoanelor care nu au economii mari sau conturi de acțiuni nu au deloc un consilier financiar, așa că sunt lăsate pe cont propriu, pe internet. NerdWallet răspunde de fapt la multe dintre aceste întrebări. În parte, pentru că au întrebări și merg la căutare, dar faci ceva mai mult decât să răspunzi la întrebări prin căutare, nu?
În mod obișnuit, un consilier financiar, dacă nu aveți active de 250K, 500K, va spune: „Reveniți peste cinci ani. Nu avem timp să vă gestionăm banii”. NerdWallet încearcă cu adevărat să rezolve acest gol. Cum obținem mileniul sau viitorul pentru a obține sfaturi financiare mai bune, să știm ce să facem în continuare și să obținem doar faptele?
Ce face NerdWallet diferit de toate celelalte site-uri financiare de pe internet?
NerdWallet este obsesiv centrat pe consumator. Îmi petrec de fapt o tonă de timp în jurul țării, intrând în camerele de zi ale oamenilor, arătându-le NerdWallet, punându-le întrebări despre viața lor financiară, etc., doar pentru a înțelege de ce au nevoie. Aceasta pătrunde în întreaga companie. Sper că, atunci când mergeți la NerdWallet, este foarte evident faptul că nivelul de îngrijire și detalii a intrat în tot ceea ce scriem, fiecare produs pe care îl creăm. Ne dezvoltăm foile de parcurs bazate pe nevoile consumatorilor, nu pe baza unei viziuni de sus în jos a afacerii.
Oamenii vin la tine pentru recomandări cu privire la orice, de la cărți de credit până la credite ipotecare. Puteți vorbi puțin despre felul de produse financiare pe care le acoperiți?
Există 10 sau 12 produse financiare majore. Dacă o să simplific spațiul bancar, fie ai bani prea puțini, prea mulți bani, fie trebuie să îți asiguri ceva. Când ai prea puțini bani, este de obicei pentru o educație universitară, o mașină sau o casă. Când aveți prea mulți bani, vă gândiți să investiți și vă asigurați viața, mașina sau casa. Acesta este un fel de univers al produselor, așa că acoperim toate acestea. Cred că una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă studenții este că nu știu să completeze cererea federală de ajutor financiar. Așa că îi vom ajuta pe oameni să-și dea seama cum să completeze formularul FAFSA pentru facultate și acest lucru cam bun.
Se pare că asta ajunge la punctul cel mai important, ceea ce înseamnă că oamenii nu înțeleg că există lucruri precum produse financiare. Ei cred doar că există lucruri pe care trebuie să le plătească și nu știu neapărat cel mai bun mod de a face asta.
Exact. Modul în care obișnuiești să obții ceva ca un împrumut pentru studenți sau un credit ipotecar este fie că vorbești cu unchiul Bob, așa că auzim o mulțime de lucruri, sau faci doar ceea ce ți-a spus bancherul la sucursala ta locală și asta nu este cumpărături. De fapt, multe dintre aceste instituții financiare sunt capabile să câștige atât de mulți bani pentru că își pun relațiile directe cu tine pentru a-ți oferi produse care sunt la prețuri mai slabe decât poți găsi pe internet. Prețurile reprezintă dobânzi sau taxe pentru produsele financiare. Încercăm să suprafețăm toate aceste lucruri foarte transparent.
Există câteva concepte de bază care le lipsesc și oamenii. Când cumpărați fonduri mutuale, de exemplu, și obțineți fonduri administrate, comisioanele asociate acestor fonduri par foarte mici, atunci când cumpărați în fond. Dar atunci când începeți să calculați ce ar costa aceste taxe pe o perioadă de 20 de ani sau o perioadă de 30 de ani, diferența este uriașă. Majoritatea oamenilor nu au o înțelegere înnăscută a acestei oportunități pe care o pierd.
Dreapta. Unul dintre momentele mele dureroase din ultimii trei ani a fost când părinții mei m-au sunat și mi-au spus: „Hei, am băgat bani în acest fond. Există o taxă în avans cu 5% și blochează ratele și toate aceste lucruri complicate”. Am fost exact ca: "Oh, omule. Nu și voi, băieți." Dreapta?
Nu știau ce ai făcut? Nu au vizitat site-ul dvs.?
Sunt foarte independenți. Ei vizitează site-ul, folosesc produsele noastre pentru carduri de credit. Dar nici nu s-au gândit că ar putea exista acest tip de mină de teren atunci când vine vorba de cumpărarea de fonduri administrate.
Tatăl meu vitreg face același lucru când merge la cumpărături pentru camere de luat vederi. El îmi trimite întotdeauna camera pe care tocmai a cumpărat-o. Sunt de genul: „Te-ai uitat la recenziile de pe PCMag? Știi că fac asta cu normă întreagă”. Deci avem asta în comun.
Să vorbim un pic despre asta, ideea de alfabetizare financiară. Nu este ceva ce învățăm în școala elementară. Nu este ceva ce învățăm în liceu. Puteți absolvi colegiul fără a avea vreodată o înțelegere de bază a modului în care funcționează interesul compus. Unde cădem în jos și ce avem nevoie pentru a reduce acest decalaj?
Modul în care mă gândesc la această problemă este că oamenii care urmează să devină financiar sunt de obicei liceul la facultate, acea tranziție. Trebuie să-i învățăm câteva elemente de bază, dar este practic imposibil să le învățăm pe toate. Este ca și cum le-ai cere să memoreze Wikipedia. În primul rând, ce rost are? În al doilea rând, dorim doar ca aceștia să ia decizii bune, să nu știe totul. Deci, în opinia dvs., cred că există câteva elemente de bază cum ar fi dobândirea dobânzii, cum funcționează punctajele de credit, atunci când trebuie să cumpărați anumite lucruri, pe care le putem face chiar în jurul acelei vârste. În rest, cred că există resurse precum NerdWallet în care, atunci când mergeți să puneți o întrebare specifică, veți obține un răspuns cu adevărat clar. Așa că cred că acolo trebuie să suplimenteze tehnologia.
Cred că unul dintre lucrurile frumoase despre NerdWallet este faptul că face ca gestionarea banilor dvs. să fie distractivă, spre deosebire de ceva de care te temi. O puteți vedea în felul în care sunt scrise poveștile și în modul în care se oferă sfaturile. Cât de mult din asta este conceput pentru a atrage piața milenară și cât de mult se adresează tuturor persoanelor din orice grup de vârstă?
Avem un birou pentru ceea ce urmează și, cu siguranță, sunt oameni care încep și se instalează în viața lor financiară, așa că poate studenții de la facultate, poate oamenii care se căsătoresc și își cumpără o casă pentru prima dată. Nu este că nu vrem să îi ajutăm pe toți ceilalți. Vedem că există mult mai multă rezistență la lucruri noi, metode noi de finanțare, atunci când vorbești cu cineva care și-a cumpărat deja o casă, care a pus deja la punct un plan de pensionare. Acest grup este adesea mai ezitant să își conecteze conturile bancare sau să obțină punctajul de credit gratuit. Există această prăpastie imensă. Adesea, putem vedea oameni care cred că numele nostru este ridicol și, înainte de asta, există toți acești oameni care sunt ca: „Acesta este cel mai bun lucru din toate timpurile”, așa că este exact în jurul când se întâmplă decalajul.
Numele este testul. Dacă credeți că numele este cool, atunci acesta este un site pentru dvs.
Corect, exact.
Cred că există și ceva de spus pentru a ajunge la acea audiență în acel moment esențial. Am aceeași firmă de brokeraj pe care am avut-o de 20 de ani pentru că pur și simplu nu o să mut banii aceia într-un alt loc, fără niciun motiv real. Blocarea oamenilor, fiind acel prim cont de brokeraj este cu adevărat valoros.
Absolut, mai ales dacă v-am îndrumat prin două sau trei sau patru decizii. V-am arătat, în mod transparent, că facem ceea ce vă interesează. Cred că așa construim încrederea.
Ați descris NerdWallet drept mai mult dintr-o carte de hărți, în comparație cu un GPS. Există o mulțime de locuri care vă vor spune ce să faceți, dar NerdWallet încearcă într-adevăr să facă ceva puțin diferit. Puteți vorbi despre conceptul de carte de hărți?
Pentru aceia dintre voi care își amintesc hărțile, existau atlasuri rutiere. Ai afla unde locuiește prietenul tău, l-ai vedea în index și apoi ai merge pe hartă. Apoi, ar trebui să vă orientați în jurul valorii de unde este în raport cu sistemul de autostrăzi, etc. Sunt atât de multe compilări și procesări, încât trebuie să mergeți pentru a ajunge acolo încât… Lucrul uimitor despre un GPS este că sunteți în locul în care încercați să mergeți și acestea sunt: "Mergeți așa și faceți stânga. " Este atât de simplu, nu?
Este ca și cum nu aveți în plan 15 pași, vom asigura doar că veți face ceea ce trebuie acum pentru a ajunge repede. Cred că asta nu a fost construit cu adevărat în ceea ce privește un produs financiar și chiar acolo este orientarea unei foi de parcurs.
Pentru utilizatorii de pe site, pentru că este un instrument de cercetare, iar oamenii încearcă să răspundă la întrebări de nenumărate ori, publicul tău este încă mai ales desktop? S-au mutat la mobil? Vedeți un viitor pentru NerdWallet în platformele de socializare, unde oamenii primesc majoritatea informațiilor despre știri în aceste zile?
Am devenit mai mult de 50% mobile la un moment dat în ultimul an. Dacă m-ai fi întrebat în urmă cu cinci ani, aș fi spus: „Este ridicol. Cine va solicita o ipotecă pe telefonul lor? Sau cine va aplica chiar și un produs de credit la telefon? Cine va încerca să învețe despre FAFSA de pe telefonul lor? " Dar, pe măsură ce telefoanele au devenit mai mari și internetul a devenit mai rapid și ne-am îmbunătățit cu interfețele de utilizator, aceasta a devenit super populară.
Socialul este un lucru atât de interesant când vine vorba de bani. Este ceva la care ne-am gândit mai mult. Lucrurile care funcționează pe social sunt puțin diferite în ceea ce privește orientarea. De exemplu, dacă ar fi să vorbim despre case minuscule și cum te-ar putea permite să te retragi cu 10 ani mai devreme, asta este ceva milenial. Sunt de genul: „Omule, este vizual. Există elemente de design. Hei, aș putea lucra mult mai puțin dacă aș trăi într-o casă minusculă”. Aceste lucruri funcționează foarte bine pe social, așa că cu siguranță investim și implicăm și noi oamenii.
Cât de activă este comunitatea? Vreau să spun că voi creați o grămadă de conținut grozav. Tinde să fie foarte specific, foarte util. Comunitatea se ajută singură? Oamenii simt că fac parte din clanul NerdWallet?
Absolut. Dacă ne uităm la analizele noastre, cu siguranță avem utilizatorii noștri de putere care se întorc tot timpul. Oamenii care ne folosesc pentru un lucru se întorc adesea și ne folosesc pentru altceva. Cred că da, acesta este unul dintre lucrurile cu care sunt cel mai mândru.
Intrăm în această epocă a automatizării, în care atâtea procese sunt înlocuite cu motoare de inteligență artificială și asta ia o mare parte din procesul decizional. Firmele financiare au resurse extraordinare pentru a viza, pentru a optimiza și pentru a-și prețui produsele. Consideră că consumatorii pot profita de aceste AI pentru a ajuta oamenii să-și conducă viața financiară și poate calcula o parte din aceste costuri pentru ei în timp real?
Așadar, cred că așa merge lumea. Ne dorim cu adevărat să oferim consultanță financiară pentru 99% și să facem asta scalabilă, așa că prezic că acolo merge lumea.
Credeți că tehnologia bot va fi suficient de sofisticată încât va putea să acopere cel puțin elementele de bază ale cercetării financiare sau ale calculelor?
Cred că va dura foarte mult timp. Provocarea este complexitatea personalizării. De multe ori, trebuie să pun… Dacă îmi puneți o întrebare, trebuie să vă pun încă cinci-șapte întrebări pentru a putea da cu adevărat un răspuns. S-ar putea să fie nevoie să-ți cunosc starea fiscală sau ce stare locuiești sau dacă obiectivul tău este să-ți trimiți copilul la facultate sau lucruri de genul. Toate acestea sunt importante. Acest set de cinci până la șapte întrebări este diferit pentru fiecare întrebare pe care mi-o puteți pune, nu?
Deci este un lucru foarte complex. Modul în care îl atacăm încearcă într-adevăr să-l luăm pe rând. Cred că, în cele din urmă, vom putea standardiza arbori uriași din procesul decizional.
Trebuie să vă întreb despre Bitcoin. Bitcoin se tranzacționează aproape de un nivel constant. Mulți oameni vorbesc despre asta. Chiar și oamenii de zi cu zi pe stradă mă întreabă, ar trebui să investească în Bitcoin. Ce părere aveți despre Bitcoin ca produs de investiții?
În calitate de fost investitor, acest lucru chiar mă durează. Are toate caracteristicile oricărei bule pe care le-am văzut de la bula de lalele din anii 1700. Aș spune că bunicile chineze împrumută bani pentru a investi în ceva, este probabil o idee bună să rămâi cât mai departe de om posibil de acest lucru.
Aceștia sunt ultimii bani înăuntru. Dar curba a ceea ce însuși Bitcoin a meritat încă de la începutul anului, este extraordinar de tentant să simți că pierzi ceva.
Absolut. Este speculație. Poate totuși să urce 2, 3, 20x. Trebuie doar să-ți dai seama că este jocuri de noroc.
Asta le-am spus oamenilor. Mă bucur că îmi confirmi asta, ca expert financiar.
Dreapta.
Beause Mi-am îndepărtat prietenii de la ea, doar pentru că cred că dacă nu înțelegeți ceva, probabil că nu ar trebui să o cumpărați.
Da, sunt de acord.
Același lucru este valabil și pentru stocuri și alte produse financiare. Permiteți-mi să vă întreb despre un alt subiect în Silicon Valley, ideea venitului de bază universal. Se pare că se prinde în Valea mai repede decât în restul țării. Cred că o parte din asta pentru că oamenii din spațiul tehnologic înțeleg cu adevărat cât de puternice sunt aceste mișcări de automatizare și cât de multe locuri de muncă vor fi eliminate. Dar credeți că venitul de bază universal este un fel de concept valabil și cât de mult ar dura pentru a trece la ceva de genul?
Este o întrebare încărcată din punct de vedere politic. O să încerc să argumentez puțin cealaltă parte, dar stau puțin neutru aici. Dacă luați un exemplu și priviți Arabia Saudită, au UVI în mod eficient, dar au multe probleme în motivarea forței de muncă pentru a ocupa chiar și locuri de muncă cu înaltă calificare. Acest producător de piese de avion a încercat să creeze o fabrică în Arabia Saudită, nu au putut determina oamenii să vină să lucreze. Cu siguranță, este acel element de luat în considerare. Am citit și multă istorie în ultima vreme și cred că o mulțime de aceste idei potrivit cărora locurile de muncă vor fi distruse de tehnologie sunt teme recurente care au apărut în istorie de mai multe ori. Chiar cred că vom vedea o explozie în locurile de muncă create de o mulțime de aceste tendințe tehnologice. Vom găsi o muncă productivă pentru o mulțime de oameni acolo.
Este și o abordare interesantă pentru că, adică, cred că este greu de spus… Ar trebui să vă imaginați că oamenii ar fi dezincentivați să lucreze dacă venitul de bază universal ar fi suficient de mare încât nu trebuie să muncească. În același timp, când am făcut interviuri și am vorbit cu oameni de genul: „Crezi că vor fi la fel de mulți radiologi în 10 ani ca acum? Crezi că vor fi la fel de mulți șoferi de camioane? " Se pare că putem merge la industrie după industrie și să spunem: „Acestea sunt industriile care vor avea succes”. Pur și simplu nu știu de unde se trage acea linie, între… Nu sunt sigur care vor fi acele noi locuri de muncă, la care vor putea trece oamenii.
Dacă te uiți la istoria umană, aproape toată lumea lucra într-o capacitate agrară. Ingeniozitatea umană a creat tot felul de noi locuri de muncă și tehnologii, de aceea cred că se vor întâmpla aceleași lucruri.
Să trecem la întrebările pe care le pun tuturor la emisiune.
Bine.
În ceea ce privește tendințele tehnologice, ce anume te preocupă cel mai mult? Există ceva care să vă țină în timpul nopții și să vă facă doar să simțiți că mergem într-o direcție greșită în acest sens?
Cred că social media este extrem de insidioasă. Cred că este un mediu foarte reactiv. O să consum orice conținut pe care mi-l pun un algoritm sau alți oameni în fața mea. Sunt cel mai fericit când caut noi cunoștințe, citind cărți, la fel ca aceste piese considerate, profund cercetate și cred că există ceva cu adevărat pierdut acolo când începem să scoatem la suprafață atât de multe lucruri pe social media. Asta mă îngrijorează cu adevărat.
Problema cu social media este că nu este întâmplător. Este conceput pentru a vă distrage și distra -, spre deosebire de a vă informa. Nu există niciun avantaj să vă informăm. Există multe avantaje pentru a vă distrage și a-ți suge timpul.
Impresii publicitare, nu?
Și date și stabilirea unui profil al like-urilor tale, astfel încât să creeze acest cerc de auto-îndeplinire în care cu cât dai mai mult clic și cu cât îți place mai mult, cu atât mai mult poți fi oferită experienței tale. Și atunci continuă să ocupe din ce în ce mai mult din timpul tău.
Bine, și îți îngrădește mintea în persoane cu gânduri similare. Mi se pare foarte dificil.
Este aproape ca să aveți o listă de redare care este toate melodiile preferate și atunci nu descoperiți melodii noi - și pentru fiecare categorie de conținut.
Corect, exact. Da, îmi plac cel mai mult cărțile. Am schimbat modul în care mă gândesc la lucruri. Nu găsiți asta la fel de mult pe rețelele de socializare.
Există o tendință tehnologică de care ești foarte încântat, de care te trezești și care inspiră minune în tine? Ești ca „Nu-mi vine să cred că am făcut asta”.
Acest lucru este foarte de bază, dar găsesc încântare în lucruri precum Instacart. Sunt atât de ocupat, este atât de greu să mănânc într-un mod sănătos. Consider că procesul de gătit este meditativ, creativ, etc. Cred că este doar ceva foarte fundamental pe care trebuie să-l facă toți oamenii pentru a avea o viață echilibrată, nu?
Instacart face gătitul posibil pentru mine, așa că îmi place absolut asta. Este un fel de a compensa puțin lucrurile din social media pentru mine.
Și vă economisim timp și vă oferim, de fapt, mai mult timp în ziua medie, spre deosebire de social media, care consumă timp în mod vorac. Există un dispozitiv sau un serviciu pe care îl folosești zilnic fără care nu ai putea trăi?
Asta ar fi Instacart, într-adevăr. Este amuzant, am încercat de fapt să deconectați o mulțime de domenii și să încerc să mă concentrez activ pe a fi mai analog.
În ceea ce privește găsirea online, urmând ceea ce faceți, evident, nerdwallet.com este un loc bun pentru a merge. Există alte locuri în care oamenii te pot urmări pe social media?
Încerc să rămân în afara rețelelor de socializare, dar mă voi conecta pe Twitter o dată pe trimestru. Deci sunt @ timchen82.
O dată la trei luni?
Dreapta.
Bine, asta nu te va copleși.
Dreapta. Așadar, aș putea să iau puțin pentru a te întoarce, dar timchen82 pe Twitter.
Foarte tare. Tim, mulțumesc mult pentru că ai făcut acest interviu. Apreciez asta.
Absolut. Mulțumesc că m-ai avut.
