Organizați-vă: cum să preluați controlul asupra finanțelor personale

Banii provoacă mult stres. Puțini oameni au o abordare fermă asupra situației financiare personale și majoritatea oamenilor nu au fost învățați niciodată cum să-și gestioneze banii. Chiar și oamenii care s-au născut în avere nu știu întotdeauna cum stau datoriile și bunurile lor. Din fericire, există câteva aplicații excelente pentru finanțe personale care vă pot ajuta. Aceste aplicații vă pot arăta câți bani sau datorii aveți, să vă analizați obiceiurile de cheltuieli, să vă învețe cum să vă stimulați scorul de credit și să vă ajute să faceți schimbări financiare pozitive.

Dacă sunteți nou în managementul financiar, rețineți că:

1) Este nevoie de timp pentru a rezolva orice situație financiară. S-ar putea să înveți ceva valoros imediat, dar să nu vezi o îmbunătățire reală de luni întregi.

2) Procesul de învățare este continuu. Pe măsură ce situația dvs. financiară se schimbă, continuați să învățați, astfel încât să puteți face ajustări bune în timp ce mergeți.

Înțelegeți câți bani aveți

O modalitate bună de a începe să aflați despre finanțele personale este să vedeți imaginea de ansamblu. Cati bani ai? Câtă datorie ai?

Mint.com este instrumentul meu preferat de finanțare personală, în parte, deoarece vă arată atât imaginea mare, cât și detaliile mincinoase ale banilor dvs. de fiecare dată când îl utilizați. Să vorbim mai întâi despre imaginea cea mare.

Când creați un cont cu Mint, conectați aplicația la toate conturile dvs. personale personale, de la verificarea conturilor la conturile de pensionare. Mint urmărește apoi soldurile fiecărui cont, precum și toate tranzacțiile care apar în ele. Este ca și cum ai fi conectat la fiecare cont financiar în aceeași fereastră. Mint apoi mărește toate soldurile din toate conturile pentru a vă spune dacă valoarea dvs. netă este pozitivă sau negativă.

Mint prezintă, de asemenea, subtotale ale conturilor dvs. financiare după tip: numerar (conturi de verificare și economii), solduri ale cardurilor de credit, conturi de investiții, împrumuturi și active (proprietăți și vehicule). Aceste rezumate vă ajută să vedeți cum se îmbină valoarea dvs. netă. Datoria dvs. este cea mai mare parte dintr-o ipotecă sau aveți o mulțime de datorii mici pe carduri de credit care se adaugă atunci când sunt luate împreună? Sau poate aveți mai mulți bani ascunși în conturile de 401K decât v-ați dat seama.

Aflați unde se duc banii

Odată ce ai înțeles cât de mulți bani și datorii ai, poți analiza cheltuielile tale. Dacă majoritatea cheltuielilor dvs. zilnice apar cu carduri de credit și debit, Mint este din nou un instrument excelent pentru acest job. Dacă de obicei plătiți în numerar, trebuie să începeți prin a scrie tot ce cumpărați. Puteți face acest lucru în Mint dacă doriți, deoarece are un câmp de intrare pentru cheltuielile cu numerar. Sau puteți utiliza o aplicație de contabilitate, cum ar fi Quicken sau FreshBooks, sau chiar o simplă foaie de calcul. În orice caz, conectați fiecare achiziție pe care o faceți. Includeți data, categoria cheltuielilor (cum ar fi chiria, îmbrăcămintea sau divertismentul) și suma. După aproximativ trei luni, ar trebui să aveți suficiente date pentru ca acestea să fie utile.

Pentru cei care folosesc carduri de credit și debit, procesul este mult mai ușor. Când vă conectați la Mint, veți vedea nu numai toate soldurile, dar și fiecare tranzacție cu elementele rând pe fiecare cont. Aceasta înseamnă că aveți deja un istoric al cheltuielilor dvs.

Mint clasifică automat fiecare tranzacție, pe care o puteți modifica dacă este greșită. Aplicația adaugă, de asemenea, fiecare categorie pentru a arăta cât ai cheltuit săptămâna aceasta, luna, trimestrul sau anul pentru toate, de la cafenele până la băutură.

Un grafic grafic prezintă totalurile categoriilor dvs. de top cu un link către toate tranzacțiile, astfel încât să le puteți evalua. Poate că ați cheltuit o sumă inutilă de bani în călătorii. Puteți face clic pe tranzacții și puteți decide pentru dvs. exact acolo unde ați depășit.

În ceea ce privește modelele de cheltuieli, este ușor să respingi cheltuielile, spunând: „Ei bine, aceasta a fost o lună neobișnuită”. Înainte de a ajunge la această concluzie, verificați dacă cheltuielile dvs. din lunile anterioare au fost similare. Uneori cheltuim în moduri în care nici nu ne dăm seama. Vizualizarea datelor face mai dificilă apariția unor scuze.

Decide ce vrei să schimbi

Să-ți dai seama câți bani sau datorii ai și unde îți cheltui banii te pune în situația de a te gândi la ce vrei să schimbi în viața ta financiară. Aveți un plan de pensionare? Cât de urgent trebuie să vă plătiți datoriile? Ar trebui să vă diversificați investițiile? Câți bani ar trebui să păstrați într-un fond de urgență?

Situația dvs. financiară este unică, la fel și obiectivele financiare. Pe măsură ce vă gândiți la ce doriți să schimbați, citiți aceste subiecte specifice. Două resurse excelente sunt NerdWallet și LearnVest. Aceste site-uri au articole și sfaturi cu privire la toate problemele de finanțe personale, de la modul în care să plătiți o datorie către o piesă explicativă privind asigurarea de nuntă. NerdWallet are calculatoare pentru plata datoriilor

Faceți un buget care funcționează pentru dvs.

Adesea, atunci când oamenii primesc un control asupra finanțelor personale, ei cred că trebuie să creeze un buget.

Bugetele nu sunt un lucru pentru toți oamenii. Un buget poate fi o limită strictă a cheltuielilor pentru fiecare categorie posibilă. Sau poate fi un calcul doar pentru câteva categorii selectate, cum ar fi chiria și călătoria. Unii oameni nu calculează formal niciun fel de buget și, în schimb, o fac simțind: „Având în vedere stilul meu de viață actual, mă bucur de viață fără să cheltuiesc prea mult și sunt în măsură să-mi îndeplinesc toate obligațiile financiare”.

Bugetele sunt extrem de utile pentru efectuarea de compensări. Dacă observați că cheltuiți mai mulți bani decât doriți pentru lux și, în același timp, nu vă îndepliniți obiectivele financiare, un buget vă ajută să vă direcționați banii acolo unde doriți. De exemplu, să zicem că ați observat că cheltuiți 300 de dolari pe lună pentru prânzuri, iar unul dintre obiectivele dvs. este să economisiți în jur de 2.000 de dolari pe an pentru o vacanță. Dacă vă limitați cheltuielile de prânz la 100 de dolari pe lună, veți avea cu ușurință suficienți bani pentru o vacanță minunată. Acum este doar o chestiune de a vă limita cu diligență cheltuielile dvs. pentru prânz și de a vă îndepărta excesul de bani.

Mint are instrumente excelente pentru bugetare, mai ales dacă adoptați o abordare mai casual. Persoanele care sunt dificile în bugetare recomandă adesea un instrument numit Aveți nevoie de buget (YNAB). În YNAB, fiecărui dolar de venit trebuie să i se aloce un scop, fie că este vorba de plata cheltuielilor sau de a economisi. Durează câtva timp să înveți să folosești YNAB, dar, odată ce îl obții, banii tăi vor fi bugetați complet.

Aflați cât de repede vă puteți plăti datoriile

Dacă vă puteți permite să vă plătiți datoriile mai repede, trebuie? Pentru a afla răspunsul, trebuie să faceți niște matematici. Dacă aveți un împrumut fix cu o rată a dobânzii scăzută, este posibil să plătiți minimul, în funcție de ce altceva trebuie să faceți cu banii. Dacă aveți datorii de pe cardul de credit cu o rată a dobânzii ridicată, probabil puteți economisi o mulțime de bani pe termen lung plătind-o cât mai repede. Este greu de știut.

Calculatoarele datoriei vă pot arăta cât puteți economisi potențial atunci când plătiți mai mult decât suma minimă datorată în fiecare lună.

Aplicația de finanțe personale WalletHub are un calcul al datoriei care îmi place din două motive. În primul rând, este foarte simplu și simplu de utilizat și puteți juca cu numerele fără a reîncărca pagina pentru a vedea câți bani puteți economisi prin creșterea plăților. În al doilea rând, WalletHub îți găsește datoriile uitându-te la raportul tău de credit, astfel încât acesta extrage sumele totale datorate automat. Când am folosit acest calculator recent, în mod automat, știa din datele pe care le scotea plata lunară minimă pe care creditorul o va permite.

Rezultatul examinării dvs. poate fi foarte bine că nu vă puteți permite să vă plătiți datoriile, chiar acum. Dacă acesta este cazul, îmi pare rău; este o situație grea și una cu care se confruntă multe persoane. Dar cel puțin acum sunteți înarmați cu cunoștințe acționabile, în loc să luptați cu temerile de necunoscut și vinovăția de a evita problema. Sperăm că situația dvs. se va îmbunătăți. Între timp, veți avea o strângere mai strânsă asupra banilor dvs., ceea ce ar trebui să vă ajute să luați decizii în cunoștință de cauză. Acest lucru este în sine un pas imens înainte.

Înțelegeți și îmbunătățiți scorul de credit

O altă problemă financiară comună de abordat este punctajul dvs. de credit. Scorurile de credit sunt cu adevărat confuze, dar ai putea fi la îndemâna lor pentru alte probleme financiare, și anume atunci când ai nevoie de o linie de credit. Indiferent dacă doriți să solicitați o ipotecă sau să deschideți un nou card de credit, punctajul dvs. de credit va intra în joc.

Dezambalarea scorurilor de credit - Cine le creează? Ce intră în ele? Cum îl poți accesa pe al tău? - Este un urs. Cel mai rapid mod de a pune mâna pe ceea ce ai nevoie este folosind WalletHub sau Credit Karma. Ambele sunt gratuite.

WalletHub îți trage unul dintre scorurile de credit (cu permisiunea ta) și, în esență, creează un card de raport pentru tine care explică modul în care diferiți factori din istoricul financiar influențează scorul. Totul este specific pentru tine. De exemplu, s-ar putea să obțineți un A în utilizarea creditului în mod responsabil, dar un D pentru a-ți asuma mai multe datorii decât pare că venitul raportat pare să susțină. WalletHub explică clar acești factori diferiți într-un mod care vă oferă o perspectivă asupra a ceea ce trebuie să schimbați pentru a vă îmbunătăți scorul.

Credit Karma are un card de raport similar, numai că nu folosește note de scrisori. În plus, Credit Karma analizează două scoruri de credit de la două agenții de raportare diferite, permițându-vă să vedeți dacă acestea diferă. Credit Karma include informații despre impactul pe care îl are fiecare factor. De exemplu, istoricul plăților are un impact mare asupra punctajului dvs. de credit, dar numărul total de conturi are un impact scăzut. Cu aceste informații, puteți vedea care factori ar trebui să vă concentrați pe schimbare pentru a obține scorul.

Aplicațiile vă pot ajuta să vă stăpâniți banii

Ca orice schimbare a stilului de viață, obținerea situației dvs. financiare personale în care doriți să fie necesară o vigilență constantă, cel puțin la început. Devine mai ușor cu cât înveți mai mult și cu atât păstrezi mai multe obiceiuri financiare bune. Folosind unele dintre aplicațiile sugerate aici, alături de sfaturile financiare profesionale atunci când aveți nevoie, puteți crea un plan pe termen lung pentru banii dvs. și puteți elimina stresul inutil în acest proces.